已然浮现。

弘治帝坐在龙椅上，面色凝重。他深知经济乃国家命脉，货币更是经济的血液。血液不畅，则躯体僵化，甚至坏死。他沉声问道：“周爱卿既已指出弊病，可有良策以解此困局？”

周经面露难色，拱手道：“回陛下，臣与户部同僚商议多时，或提议广开银矿，然远水难解近渴，且易扰民伤农；或提议整顿宝钞，然其信用已失，民不信官，恐难挽回。尚无稳妥之策……” 他的声音透着无力感。

殿内一时陷入沉默。这似乎是一个难以解开的死结。

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就在这时，陆仁手持玉笏，稳步出列。

他深知，这个问题迟早会爆发，而他也早已在格物院内部，与一些精通数算、经济的学员进行过探讨，甚至参考了前世记忆中金融史的演变。′如~雯_徃^ /首￠发?

“陛下，臣有一策，或可尝试，以解钱法之困，并为朝廷开一生财、惠民、固本之新路。”陆仁的声音清晰而沉稳，瞬间吸引了所有人的目光。

“哦？陆爱卿快快讲来！”弘治帝精神一振，身体微微前倾。他对陆仁总能拿出意想不到的解决方案抱有极大期待。

“臣之法，名曰——创设‘银行’。”陆仁抛出了一个对满朝文武而言极其陌生的词汇。

“银行？”弘治帝和众臣都露出了疑惑的神情。连老成持重的周经也皱起了眉头，不明所以。

“正是。此‘银行’，非是寻常银铺、钱庄可比。”陆仁开始详细阐述，他知道必须用这些人能听懂的语言和比喻，“其核心，在于‘信用’二字，如同个人之信誉，国家之威信。臣姑且将其比作一个……巨大的、官办的、信誉卓着的‘公库’与‘借贷行’合而为一之机构。”

他首先解释银行的吸储功能，这是基础：“朝廷可特许设立，或官督商办，成立‘大明皇家银行’或‘兴业银行’。允许民间商贾、百姓，将手中闲置之白银，存入此银行，银行给予其一张精制凭据，称之为‘银票’或‘存单’，并承诺，存款人若需用银，可随时凭此票至银行或其分号，兑取等额白银。为鼓励存银，银行甚至可每年给予存银者少许‘利钱’，作为酬谢。”

有官员立刻质疑：“这与民间钱庄何异？且付利钱，岂不是朝廷倒贴钱？”

陆仁从容答道：“迥然不同。其一，此银行以朝廷信用为担保，信誉远非民间钱庄可比，能吸纳天下之银。其二，付予微薄利钱，是为‘引水之渠’，看似付出，实则为汇聚天下散碎银两，聚沙成塔，聚涓成流，形成一座可供朝廷调度的庞大银库！此乃第一步，谓之‘蓄水’。”

接着，他阐述更关键的借贷功能，这是激活经济的关键：“银行汇集海量白银后，并非束之高阁，令其成为死水。而是可以其为基础，在确保存银之人可随时支取的前提下，将其余部分白银，借贷给那些有信誉、有项目、急需资金扩大生产之工坊、商队，乃至诚心垦荒之农户。银行收取一定的‘贷息’，此息略高于付给存款者的‘利钱’，其差额，便是银行运营之费用及盈利之一部。”

这时，另一位大臣敏锐地发现了问题：“陆尚书，若存银皆被贷出，百姓来取银时，无银可付，岂不酿成大乱？此策风险巨大！”

“此问切中要害！”陆仁赞道，随即引入核心风控概念，“故需立一铁律：银行绝不能将所收存银全数贷出！必须留存一定比例，以备存款人随时支取。此留存之银，臣称之为‘备付金’。比如，收存一百两白银，最多只能贷出七十两，必须留存三十两于银库，雷打不动。此比例，可由朝廷详定，并派专员严格核查。此乃防范风险之根本，确保银行信誉之基石。”

他继续深化，引出货币创造这一现代金融的核心奥秘，但仍用比喻解释：“更有妙用者，甲商存银百两于银行，银行依规贷七十两予乙商。乙商未必立刻全部提现，或将其大部分再次存入银行。银行得此新存款，又可依规再贷出一部分……如此循环，看似初始只有百两存银，实则可在市面上调动远多于百两的银钱用于交易周转。此犹如……一瓢水引动池中波澜，层层扩散，能极大地缓解市面银根紧缩之困局！此银行之妙用二，谓之‘活水’。”

然后是汇兑功能，促进商业流通：“商人跨州连郡，甚至远赴海外贸易，无需再携带沉重且危险的白银。只需在一地银行存入白银，取得特制汇票，便可到另一地银行，乃至未来可能在海